Страховой случай: что делать?

Представим, что при перевозке гусеничной техники на трале произошло ДТП. И тягач, и полуприцеп, и гусеничная техника застрахованы, но у них разные владельцы. Какие действия нужно предпринять страхователям для получения возмещения? Гусеничная техника же не передвигалась самостоятельно по дорогам общего пользования. Обсуждаем эту ситуацию с экспертами рынка за виртуальным круглым столом.

«Перевозчик должен вызвать ГИБДД на место происшествия, чтобы его зафиксировать. Сообщить собственнику гусеничной техники, что случилось. Затем каждый из них собирает комплект документов в соответствии с условиями договора страхования и обращается в свою страховую компанию за выплатой. При наличии вины перевозчика в ДТП страховщик гусеничной техники может обратиться за взысканием к перевозчику в порядке суброгации».

«Вариантов развития событий может быть несколько в зависимости от страхового покрытия. Для гусеничной техники в этом случае было бы актуально наличие в договоре страхования покрытия рисков, связанных с транспортировкой спецтехники».

«В случае, если перевозку осуществляет сторонняя компания-перевозчик, мы рекомендуем клиентам выбирать тех подрядчиков, у которых есть договор страхования ответственности за перевозимое имущество. В случае, если такого договора нет, наши специалисты оперативно подготовят полис страхования на конкретную транспортировку. При наступлении страхового случая во время перевозки, клиент получит возмещение и сможет произвести ремонт повреждённой спецтехники».

«В данном примере у тягача и полуприцепа точно будет оформлен полис ОСАГО и, скорее всего, КАСКО. Гусеничная техника в данном примере может быть застрахована как имущество либо как перевозимый груз. Действия же страхователей не отличаются какими-то особенностями: пишется заявление, затем каждый участник ДТП обращается в свои страховые компании, которые уже между собой в процессе разбирательства находят виновную сторону, ответственную за ущерб».

«В описанном кейсе совершенно не важно, что фактически перевозили. Мы имеем дело с перемещаемым грузом и нанесённым этому грузу повреждением, а, следовательно, с ущербом, который кто-то должен покрыть. Существует несколько двухсторонних договоров, в рамках которых должен быть урегулирован убыток.

Экспедитор — заказчик услуги транспортной экспедиции (собственник гусеничной техники). В соответствии со статьёй 7 Федерального закона от 30.06.2003 N 87-ФЗ (ред. от 06.07.2016) «О транспортно-экспедиционной деятельности» экспедитор несёт ответственность перед клиентом в виде возмещения реального ущерба за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза после принятия его экспедитором и до выдачи груза получателю. То есть компенсацию собственнику техники за ущерб, нанесённый грузу, выплатит экспедитор по претензии.

Заказчик услуги транспортной экспедиции (собственник гусеничной техники) — страховщик заказчика. В случае, если экспедитор откажет заказчику (собственнику гусеничной техники) в удовлетворении претензии и компенсации ущерба, заказчик обратится к своему страховщику в рамках договора страхования груза, если такой был заключён. Компенсацию выплатит страховщик, получив при этом право суброгации к экспедитору, с которого взыщет убыток в судебном порядке.

Экспедитор — перевозчик. В случае, если экспедитор и перевозчик — не одно лицо, то ущерб, нанесённый при перевозке, будет взыскан экспедитором с перевозчика на основании претензии. В соответствии с пунктом 5 статьи 34 Федерального закона от 08.11.2007 N 259-ФЗ (ред. от 30.10.2018) «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта», перевозчик несёт ответственность за сохранность груза с момента принятия его для перевозки и до момента выдачи грузополучателю или управомоченному им лицу, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение (порча) груза произошли вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить или устранить по не зависящим от него причинам.

Экспедитор — страховщик экспедитора. В случае, если перевозчик откажет экспедитору в удовлетворении претензии и компенсации ущерба, экспедитор обратится к своему страховщику в рамках договора страхования ответственности экспедитора, если такой был заключён. Компенсацию экспедитору выплатит страховщик, получив при этом право суброгации к перевозчику, с которого взыщет убыток в судебном порядке. Некоторые комплексные договоры имущественного страхования также могут включать в себя покрытие ущерба, нанесённого при перевозке имущества. По общему правилу франшиза, включённая в условия такого договора, делает абсолютно бессмысленным заявления убытка по повреждениям в процессе перевозки в рамках этого вида страхования, за исключением случаев полной утраты имущества при мотивированном отказе в выплате компенсации и со стороны экспедитора, и со стороны страховщика по договору страхования груза (случаи форс-мажора)».

«Согласно закону, владельцы грузового транспорта страхуют только тягачи. Информация об использовании прицепа вносится в полис. Так что фактически ситуаций, когда тягач и прицеп принадлежит разным владельцам, не должно быть. Если гусеничная техника не передвигалась самостоятельно, то при ДТП будет достаточно лишь покрытия транспортировки, что регулируется страхованием грузов. Погрузка и разгрузка также входит в число страховых случаев. Поэтому, в первую очередь, здесь необходимо учитывать, какая страховка оформлена у погрузчика, а затем уже выяснять, какие договоры определяют отношения тягача, прицепа и гусеничной техники. Если был оформлен полис КАСКО, то страховая компания покроет все расходы независимо от того, по чьей вине произошла авария. В случае ДТП водителю с ОСАГО необходимо сообщить о инциденте в свою страховую компанию и затем в течение 5 рабочих дней предоставить пакет документов, прописанных в правилах ОСАГО. Причём если человек был виновником аварии, то свою серию и номер полиса необходимо сообщить другому участнику дорожно-транспортного происшествия».

«По соглашению сторон в Договоре страхования по риску дорожно-транспортное происшествие может покрываться ущерб, причинённый в результате ДТП спецтехнике в процессе наземной перевозке (транспортировке) застрахованного имущества другим транспортным средством (в качестве груза или посредством буксировки).

Также отдельно можно оформить полис страхования грузов, по которому будет покрываться ущерб перевозимой гусеничной технике».

— Если происшествие с техникой произошло на строительной площадке во время её эксплуатации, то действия страхователя те же или другие?

«Составляется акт рабочей комиссией, вызывается ДПС, полиция (в случае кражи) или др. компетентные органы (пожарные, МЧС) в зависимости от конкретной ситуации».

СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Цветков

«Конкретные действия страхователя при происшествии определены договором страхования. В первую очередь данное происшествие должно попадать в перечень событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. Территория страхования должна соответствовать месту происшествия. На первом этапе страхователю необходимо в кратчайшие сроки сообщить о событии страховщику».

«В последнее время мы сменили подход. Раньше брали за основу базовый договор КАСКО с самыми распространёнными видами рисков и предлагали клиентам добавить опции, актуальные в связи с особенностями эксплуатации их техники. Например, защиту в случае просадки грунта при погрузке-разгрузке, защиту от возгорания и так далее. Но, как выяснилось на практике, перевозчики не всегда осознают степень возникновения тех или иных рисков. Поэтому мы расширили базовый договор КАСКО, включив туда максимум опций, и это обеспечило положительные результаты. Уже не возникает случаев, когда, например, после падения самосвала во время разгрузки владелец приходит в страховую компанию, а ему говорят, что риск просадки грунта не был застрахован, поэтому компенсацию не получить. При этом ремонт упавшего на бок самосвала обойдётся в 1,5-2 млн рублей».

СК «МАКС» Дмитрий Макаров

«Да, страхователь должен незамедлительно сообщить о событии имеющего признаки страхового случая страховщику любым доступным способом; принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для предотвращения и уменьшения возможных убытков; незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы (управления внутренних дел, ГИБДД, службы пожарной охраны, аварийно-спасательные службы и т. д.); сохранять повреждённое (уничтоженное) имущество до осмотра его страховщиком (или его представителем) в том виде, в котором оно оказалось после произошедшего события, так же другие действия в соответствии с Правилами страховщика».

ООО «ДАФ Тракс Рус» Богдан Голованов

«При наступлении абсолютно любого потенциально страхового события самое главное — правильно оценить реализовавшийся риск и определить вид страхования, которым этот риск покрывается. Если произошло столкновение двух транспортных средств, скорее всего, это ОСАГО и КАСКО, и необходимо оформить происшествие надлежащим образом. Если ущерб нанесён собственному имуществу или имуществу третьих лиц, то необходимо предпринять все действия, согласованные условиями соответствующего договора страхования и правилами страховщика. Если повреждён перевозимый груз, убыток должен быть урегулирован в рамках договоров страхования груза или ответственности экспедитора / перевозчика. Ошибки при регистрации страхового события — основная угроза столкнуться с отказом страховщика компенсировать убытки и необходимостью самостоятельно покрывать полученный ущерб».

ООО «ПАМ» («АвтоСпецЦентр Котляковка») Роман Гидаятов

«Полисы ОСАГО и КАСКО регулируют случаи, произошедшие на дороге. При этом существует отдельная форма страхования — ТЮЛ (техника юридических лиц), под действие которой попадают не только дорожно-транспортные происшествия, но и аварии на строительных площадках. Здесь будет важно, кто является владельцем техники — лизингодатель или лизингополучатель. Причём обычно расходы при повреждении техники обычно компенсируются лизингополучателю, а в случае угона или гибели страховая выплата выплачивается лизингодателю».

ГК «Интерлизинг» Николай Алексеев

«В случае, если риски включены в полис, то действия страхователя такие же, как и при любом другом страховом событии: необходимо незамедлительно уведомить страховую компанию о произошедшем, получить комплект документов от компетентных органов и передать его в отдел урегулирования страховой компании для рассмотрения события и принятия решения о выплате страхового возмещения».