Бережёного полис бережёт

Лёгкий коммерческий транспорт, грузовики и спецтехнику покупают для того, чтобы они приносили прибыль. И если простой даже во время поломок несёт владельцам убытки, то выход из строя из-за ДТП становится для предприятия или ИП настоящим бедствием. А ведь есть ещё случаи угонов (их немного, но периодически встречаются в сводках правоохранительных органов). Найти свободные средства для восстановления машины или покупки новой в условиях современной экономической реальности — дело непростое. Как тут не задуматься о страховании?

А может быть ОСАГО?

Понятно, что существует обязательное автострахование гражданской ответственности (ОСАГО). И владельцам любого транспорта, передвигающегося по дорогам общего пользования, приходится проходить техосмотр и заключать договоры со страховыми компаниями.

И если физическое лицо, страхующее грузовик, трактор или полуприцепов практически не несёт особой финансовой нагрузки, так как при аварии крупные машины обходятся минимальными повреждениями, поэтому их ремонт обходится в небольшую сумму и, соответственно, страховые тарифы для них низкие, то в случае с юридическими лицами все сложнее. Для сравнения: при оформлении страхового полиса на грузовик с массой более 16 тонн, владелец в пригороде Красноярска заплатит от 4 755,60 до 5 706,90 рублей, а в Красноярске — от 9 511,20 до 11 413,80 рублей. Юридическому лицу насчитают за этот же самый грузовик взнос в пригороде от 8 560,08 до 10 272,42 рублей, а в Красноярске — от 17 120,16 до 20 544,84 рублей. Это базовые расчёты по состоянию на май 2017 года без учёта коэффициента «бонус-малус».

Для грузовых машин массой до 16 тонн, фургонов, микроавтобусов и прочих представителей лёгкого коммерческого транспорта юридическое лицо в Красноярске заплатит при оформлении страхового полиса от 11 369,16 до 13 643,64 рублей, а в пригороде Красноярска — от 5 684,58 до 6 821,82 рублей. Для физического лица предусмотрен страховой взнос от 6 316,20 до 7 579,80 рублей в Красноярске и от 3 158,10 до 3 789,90 рублей в пригороде.

При этом по договору ОСАГО можно рассчитывать лишь на выплату до 400 000 рублей в случае ДТП. Но этой суммы явно не хватит при серьёзном повреждении, к примеру, Mercedes-Benz Sprinter. А если к тому же виновником аварии окажется водитель грузовика или LCV, то возмещения ущерба можно не ждать. Как говорил домовёнок Кузя в известном советском мультфильме: «Ой, беда, беда, разорение. Беда, беда, матушка моя! Разоримся — по миру пойдём!».

По доброй воле

Хорошим подспорьем для безопасности затрат может стать добровольное автострахование. Тут вариантов два — ДСАГО (полис дополнительного страхования к ОСАГО) и КАСКО. В отличие от ОСАГО, тарифы на эти услуги у каждой страховой компании свои. И решение о целесообразности заключения дополнительного договора нужно принимать взвешенно.

«В сложившейся практике решения о страховании коммерческого транспорта всегда сводятся к экономической целесообразности затрат и рисков. Если в компании сумма затрат на страхование выше понесённых убытков на восстановительный ремонт за один год, то, как правило, к услугам страховщиков не прибегают. Иными словами, организация может быть привязана к обслуживанию на станции (дилер или аффилированная станция), соответственно, иметь доступ к данным стоимости восстановительного ремонта по страховым случаям. Здесь на чашу весов ложатся две суммы: «затраты на страхование» и «затраты страховщика по убыткам», если вторая сумма меньше, как правило, организация не тратит деньги на страхование», — рассказывает заместитель генерального директора по страховой телематике Meta System Тимур Кузеев.

По словам эксперта, без ДСАГО или КАСКО можно обойтись в случаях, если специфика использования автопарка нерисковая, и сумма общих затрат на риски по ремонту меньше суммы на добровольное страхование.

«Исключение составляют случаи, когда техника взята в залог или лизинг, и собственником её является банковская организация. Однако такое условие вызвано заботой компании о клиенте и стремлением сохранить собственные средства в случае гибели залогового имущества», — напоминает руководитель отдела страхования «Скания-Лизинг» Андрей Павлов.

Фото: telefonica.de

Электроника поможет сэкономить

Естественно, КАСКО — дорогое у довольствие. Зато, в отличие от ОСАГО и ДСАГО, обеспечивает полное покрытие убытков в зависимости от выбранного пакета. Понятно, что при стоимости грузовика в несколько миллионов рублей заплатить за полную безопасность несколько сотен тысяч выгоднее, чем оплачивать из своего кармана покупку нового при угоне или сильном повреждении. Тем более, что современные машины со множеством датчиков позволяют экономить на затратах при страховании по КАСКО. Речь идёт о набирающем популярность продукте — страховая телематика.

Т6

Т6 — устройство для программ страховой телематики, которое вставляется в OBD-разъём автомобиля, считывает все данные о характере вождения (ускорения, торможения, повороты) и отправляет на сервер.

«Сегодня многие компании сосредоточены на минимизации затрат и поэтому вводят системы мотивации водителей, устанавливая в автомобиль телематические устройства для контроля качества вождения, которые позволяют точно знать географию и режим использования, анализировать затраты топлива и т. д. При применении таких систем расходы минимизируются в среднем на 30%, поэтому иногда компаниям экономически выгоднее внедрить системы телематики, и в зависимости от специфики парка и его убыточности, уже принимать решение по страхованию. По продуктам с телематикой клиент может получить скидку до 50%, в зависимости от качества вождения, которое рассчитывается по скоринговой модели анализа данных, где учитываются различные параметры: разгон, торможения, перестроения, пробег, режим использования, специфика и т. д.», — объясняет Тимур Кузеев.

«С 2015 во всех шасси Scania устанавливается специальные коммуникаторы. После активации они начинают сохранять и передавать информацию для анализа и отображения на портале управления транспортным парком Scania Fleet Management (FMS). Эти данные, в первую очередь, полезны для владельцев бизнеса, так как позволяют оценить эффективность использования техники. Однако такие сведения могут быть полезными и для страховщиков. Например, система позволяет отслеживать резкие торможения или ускорения водителя, что говорит о качестве его подготовки и поведения на дороге. Также система транслирует данные геопозиции, которые могут быть переданы в страховую компанию в случае угона техники для организации её оперативного поиска. Scania предоставляет дополнительную выгоду по тарифам КАСКО в случае, если владелец активирует пакет FMS на своём шасси», — добавляет Андрей Павлов.

Страховая телематика

Тимур Кузеев, заместитель генерального директора по страховой телематике Meta System:

Тимур Кузеев

Тимур Кузеев, заместитель генерального директора по страховой телематике Meta System

«Страховая телематика — очень распространённое направление в Европе, откуда оно и пришло в Россию и сейчас набирает обороты. Телематика — это индивидуальный инструмент анализа данных управления транспортным средством, который помогает клиентам экономить на КАСКО до 50% и получать дополнительный сервис по урегулированию. Для страховых компаний позволяет более точно определять тариф и минимизировать такие риски, как мошенничество и убыточность в целом за счёт более прозрачной системы коммуникации с клиентами.
Телематическое устройство устанавливается в автомобиль при заключении страхового договора, которое передаёт параметры данных о качестве управления автомобилем, учитывая скорость, разгоны, торможения, перестроения («игра в шашки»), режим эксплуатации и т. д. Всего в анализе у разных компаний количество их разнится, у нас около 190. В страховых скоринговых моделях параметров, как правило, не более 30.
Система помогает определить, насколько водитель безопасен и подвержен аварийности, и индивидуализировать соответственно тариф для клиента, чтобы он платил именно за свои параметры качества вождения. В Европе это называется «Pay As You Drive» — «Плати, как ездишь». Также система в онлайн-режиме передаёт все события о ТС, например, «ДТП» и помогает страховым компаниям реконструировать обстоятельства происшествия и повреждения автомобиля. Таким образом, страховые компании могут предоставлять сервис урегулирования с места ДТП онлайн, а также контролировать все происшествия и минимизировать мошенничества и специально «подготовленные» аварии. Система работает на интересы двух сторон: с одной — клиента, помогая снижать затраты на страхование и получать новый сервис по урегулированию, с другой — для страховых компаний — снижать риски аварийности, повышать качественно аналитику данных и минимизировать мошенничество».

В ТЕМУ

Андрей Павлов, руководитель отдела страхования «Скания-Лизинг»:

Андрей Павлов

Андрей Павлов, руководитель отдела страхования «Скания-Лизинг»

«На размер страховой премии добровольного страхования влияет множество факторов, ключевыми среди которых являются следующие:
1. Тип техники: магистральные тягачи, как правило, менее рисковые, чем самосвальная техника или автобусы.
2. Страховые риски: страхователь в праве выбрать как полное покрытие, так и частичное со страхованием только полной гибели застрахованного ТС или угона.
3. Географическое покрытие: владелец может самостоятельно устанавливать территориальные ограничения по действию полиса.
4. Франшиза: её тип и размер. Позволяет значительно снизить стоимость полиса, но оказывается рентабельной только в тех случаях, когда страховые риски минимальны.
5. Возраст техники: дело в том, что стоимость более старой техники ниже, чем аналогичной новой, однако средний убыток одинаков вне зависимости от возраста ТС. Поэтому для старой техники используются дополнительные повышающие коэффициенты.
6. Страховая история: в настоящее время работает бюро страховых историй, которое аккумулирует страховую статистку по всем застрахованным КАСКО, ОСАГО и ДСАГО. Страховщики активно используют эту информацию для определения индивидуальных условий для каждого страхователя.
7. Дополнительные услуги страховых компаний: выезд аварийного комиссара на место наступления страхового события, услуги по эвакуации с места ДТП и многие другие.
Таким образом, экономия может быть достигнута путём подбора оптимального страхового покрытия, установлением франшизы, а также работой над собственной убыточностью. Если клиенту сложно это сделать самостоятельно, он может обратиться за помощью в финансовую организацию, где он приобретал технику или к специализированному страховому брокеру».

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: