Застрахуй, братуха

Как-то исторически сложилось, что когда речь заходит о страховании спецтехники, у большинства появляется на лице гримаса страдания. Явного виновника сложившегося стереотипа нет, однако отрицать факт, что процесс этот не вызывает ни у кого бурной радости, нельзя. Разве что на рекламных баннерах можно увидеть счастливые лица с улыбкой во все 32 зуба и полис страхования. Но тут немного другая ситуация, показной восторг оплачен… а мы будем говорить о реалиях.

Страхование специальной техники — процесс, требующий серьезного подхода, а когда речь идет о коммерческом транспорте, бизнесмены наталкиваются на дополнительные «подводные камни». При всей стабильности и даже росте спроса на автокредитование и различные лизинговые программы для предприятий, расширяющих свои автопарки, услуга страхования по-прежнему является специфической.

Один из наших читателей, Петр Степанович, пришел к исполнению своей мечты — 3 фуры стоят и ждут начала работы. Все вопросы с организаций ООО тоже решены, осталось застраховать «большегрузных ласточек», и можно начинать. Но легко сказать… Вместе с ним и экспертами рынка страховых услуг мы попытались разобраться в этом нелегком деле.

Колхоз — дело добровольное

Уйти от проблемы можно только одним способом — не покупать машины. Любая техника должна быть застрахована, хотя бы по всем известному виду — ОСАГО. Иначе транспортное средство не поставят на учет в ГИБДД. Обязательное страхование автогражданской ответственности — дело добровольно—принудительное, в котором стоимость полиса определена государством. Например, грузовики с разрешенной максимальной массой до 16 тонн застрахуют по 2025 рублей. А если масса выше 16 тонн, то отдать за полис придется уже 3240 рублей. Поэтому искать, где бы выгадать по цене услуги, бесполезно. Однако, как в случае в легковым транспортом, существуют понижающие и повышающие коэффициенты. Они зависят от стажа и возраста водителя, мощности двигателя техники, предназначения машины, наличия ДТП с участием страхователя в прошлом, региона использования.

Основным критерием выбора страховой компании является ее надежность. У многих на слуху истории с невыплатами или занижением оценки ущерба. Не стоит сбрасывать со счетов и так называемых «свободных» продавцов, которые реализуют полисы разных страховых фирм, среди которых попадаются как подделки, так и документы уже обанкротившихся или готовящихся к закрытию компаний. Лучше всего здесь работает «сарафанное радио». То есть перед выбором страховой компании стоит пообщаться со знакомыми водителями, почитать многочисленные форумы о проблемах со страховщиками.

— Так еще и риски есть, — опечалился Петр Степанович. — Может быть, тогда вообще не страховать, а?

— Не пойдет, — ответили мы. — А если, не дай Бог, авария? Без страховки помощи ждать неоткуда. Тем более в случае с небольшой организацией, у которой денежные ресурсы все вложены в начало бизнеса.

Полис на «прокачку»

Итак, наш начинающий предприниматель готов узаконить «отношения» своих фур и государства и уже собрался ехать в страховую компанию. Но тут внезапно мы ошарашили Петра Степановича вопросом, будет ли он дополнительно приобретать полис КАСКО? «А это что за зверь такой?», — удивился тот.

Эксперты уверяют, что КАСКО в случае с коммерческим транспортом — не показатель красивой жизни, а вынужденная необходимость! ОСАГО подразумевает выплату не более 400 тысяч рублей (из них 240 тысяч — максимальная сумма возмещения причиненного вреда жизни и здоровью потерпевшим), что в случае с грузоперевозками может оказаться совсем невыгодным вариантом.

Потери могут превысить страховую выплату в разы. Случиться может по сути что угодно: ДТП, угон, падение стройматериалов на стройке, стихийное бедствие, пожар, нашествие хулиганов (или как это называет государство — противозаконные действия третьих лиц). «Так вот полное КАСКО убережет от всего этого», — пояснили Петру Степановичу. Есть и частичное КАСКО, однако оно подразумевает компенсацию вследствие только ущерба при ДТП или только угона. Можно застраховать и дополнительное оборудование (к примеру, навигатор или радиостанцию), тогда пропадет необходимость переживать за его хищение. Обычно эта услуга является дополнительной к основному страхованию и предоставляется на весьма выгодных условиях.

Непростой подсчет

Из чего же складывается стоимость на добровольное страхование коммерческого транспорта? В отличие от ОСАГО в КАСКО множество факторов, которые повлияют на сумму уплаты. Страховщики учтут все — пробег и возраст машины, наличие механического противоугонного устройства, а также сигнализации (некоторые компании буквально вынуждают владельцев ее покупать и устанавливать), количество допущенных к управлению лиц (все штатные сотрудники, ограниченный список или вообще все подряд). На цену даже повлияет вариант выплат на оплату ремонта — у официального дилера по направлению страховой, в частной автомастерской или оплата по счетам за фактически выполненный ремонт.

Во всех компаниях ценовая политика варьируется, и, занявшись поиском страховщика, можно легко убедиться, что на скидки, бонусы и акции щедры многие. При всем росте спроса на услугу она пока не относится к тем, что поставлены на поток, потому индивидуальный подход к каждому клиенту является залогом конкурентоспособности страховщика.

Обычно коммерческий транспорт страхуют с франшизой, то есть в договоре прописывают пункты, которые освобождают компанию от обязательств возмещать убытки, не превышающие определенную величину. Франшиза применима тогда, когда убытки страхователя относятся к разряду относительно небольших. Выгодна она и клиенту, так как влияет на снижение тарифа, кроме того дает возможность продолжать эксплуатацию транспорта в случае «мелких царапин».

Например, полис КАСКО «Угон + хищение» для европейского тягача 2007 года выпуска со страховой суммой 7 миллионов рублей, пробегом свыше 1000 км, допущенными к управлению штатными сотрудниками, оснащенный GSM-сигнализацией с условием оплаты фактически произведенного ремонта обойдется в 268 550 рублей без франшизы. С франшизой 30 000 рублей — на 3000 рублей дешевле. А вот по программе «Только хищение» заплатить придется почти 603 тысячи рублей (данные являются приблизительными и сделаны на основе расчетов тарифов двух страховых компаний).

Отметим, что привести конкретные цифры в случае страхования крупных и средних по количеству техники автопарков не представляется возможным. Из 20 с лишним компаний, к представителям которых мы обратились за комментариями, все единогласно заявили об индивидуальных условиях для корпоративных клиентов.
«Автопарковые скидки» складываются из количества и стоимости автомобилей (особенно если страховать комплексно), опыта водителей в совокупности, количества аварийных случаев у клиента, территории поездок (учитывая не только регионы, но и страны), услугу помощи аварийных комиссаров и ряда других факторов.

Примечания:
А Высокий уровень надежности. В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе деятельности. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств, требующих существенных выплат, зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.
А+ Очень высокий уровень надежности. В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе деятельности. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств является высокой в условиях стабильности макроэкономических и рыночных показателей.
A++ Исключительно высокий уровень надежности. В краткосрочной перспективе компания с исключительно высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных показателей.
B++ Приемлемый уровень надежности. В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех текущих финансовых обязательств, а также незначительных и средних по величине новых обязательств, возникающих в ходе деятельности. Существует небольшая вероятность финансовых затруднений в случае возникновения обязательств, требующих значительных выплат.
Стабильный. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей. Высока вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.
Развивающийся. В среднесрочной перспективы равновероятны 2 или более вариантов рейтинговых действий (сохранение, повышение или снижение рейтинга).
В скобках указан подуровень. Значения: III — ближе к рейтингу B, II — средний, I — высший уровень надежности.

На условия хранения автотранспорта во время ремонта и обслуживания тоже будут обращать внимание. Можно встретить предложения с 5% скидкой от страховой премии на каждый 5-й автомобиль и с 10% — на 10-й соответственно. Еще один привлекательный вариант — если все лица, допущенные к управлению, имеют стаж, превышающий два года, и возраст более 30 лет, то скидка может составить до 30%.

Добавим, что если вы приобретаете коммерческий транспорт, на котором уже «покатались», то будьте готовы к сложностям касаемо оценки и выявлению реальной стоимости. Приобретение у официальных дилеров значительно облегчит задачу.

А за груз оплачено?

От количества информации у Петра Степановича голова, что называется, пошла кругом. Столько нюансов, как не прогадать и принять верное решение. «Хорошо еще, что грузы решили перевозить, а не людей. Там еще больше сложностей», — заявили в страховой компании.

Правда, больше или не больше — вопрос спорный. Зачастую клиент не всегда понимает необходимость страхования груза. Мол, страховой полис на технику в кармане, а обязанность нести ответственность за то, что поручено доставить в целости и сохранности по месту назначения, — она вроде как отдельно. Нет, никто не спорит, транспортная компания несет ответственность за доверенный ей груз. Но важно понимать, при каких именно обстоятельствах.

«В отдельных случаях ответственность перевозчика может быть установлена только сложной экспертизой или решением суда. Это касается утраты груза в результате недостаточной упаковки, неправильного размещения или крепления груза, а также в результате противоправных действий третьих лиц. Даже при банальном ДТП, в случае если водитель перевозчика не был признан виновным, ответственность на перевозчика не может быть однозначно возложена», — объясняет директор филиала «Альянс-Красноярск» ОАО СК «Альянс» Любовь Марчук.

Если вина в несохранности груза непосредственно перевозчика, то он обязан возместить убыток. Но сумма компенсации имеет свой лимит. Например, в международных автомобильных перевозках ответственность регулирует такая же международная конвенция и подразумевает 8,33 расчетных единиц за кг недостающего веса брутто (или СПЗ). Переводя на общедоступный язык — за килограмм груза примерно 12 USD.

А если случилось наводнение, ураган или любое другое стихийное бедствие? За форс—мажорные ситуации и «капризы погоды» уж увольте, транспортная компания (без страховки груза) ответственности не несет.

«Сегодня страховые компании охотно сотрудничают с перевозчиками и многие предоставляют совместную услугу по страхованию грузов. У одних транспортных компаний это дополнительная услуга, у других эта процедура обязательная и тариф по страхованию уже включен в стоимость перевозки. Страхование грузов выгодно как для грузовладельца, так и для перевозчика. Первому дается гарантия, что в случае полного или частичного уничтожения груза или его кражи он получит денежную компенсацию. В свою очередь при наступлении страхового случая перевозчик не понесет убытки, так как выплаты производит страховая компания. Поэтому, если вы хотите обезопасить груз от рисков во время перевозки, лучше застрахуйте его. Тем более что тарифы на страхование не столь велики», — объясняет коммерческий директор ООО «Сириус» Ольга Шеллер.

Если говорить о пассажирском транспорте, то тариф повышается. При классическом полном КАСКО он составляет от 1,5% до 6,5%, а если изволите людей возить, то 6-8%, и франшиза обязательна. Объяснение здесь простое: такой коммерческий транспорт относится к группе риска, и считается, что возможность попасть в ДТП значительно выше. Да и вообще энтузиазм страховщиков заметно пропадает, когда речь заходит о страховке автобусов и маршрутных такси.

Главное — при страховании проверьте все документы и не стесняйтесь задавать вопросы. Особенно, если что-то действительно не понимаете. Фокусируйте внимание на цифрах и внимательно читайте, что и при каких случаях вам гарантирует страховщик. Так как не раз проверено, что в случае наступления страхового случая ваши контрагенты уже не так радушны и рвение «снять ради вас последнюю рубашку» куда-то улетучивается.

Текст: Юлия Ющенко

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Понравился материал? Подпишитесь
на отраслевой дайджест и получайте подборку статей каждый месяц
.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: